График платежей по кредиту: почем разница?
Журнал "Лучшие кредиты". Паранич А.В.

Кредитный рынок в нашей стране растет как на дрожжах. Спектр доступных кредитных программ расширяется с каждым днем, все большее количество товаров и услуг можно приобрести на деньги банков.
Конечно, все мы понимаем, что банки осыпают нас золотым дождем небескорыстно. Взятые у банка деньги придется вернуть, да еще и заплатить проценты за пользование этими деньгами.
Тем не менее, практика показывает, что далеко не все обращают пристальное внимание на условия кредитных договоров в момент заключения сделки с банком. Видимо ожидание скорого осуществления своих желаний затмевает мысли о том, в какой ситуации мы можем оказаться в последующем. Эта нерадивость в отношении условий кредита часто приводит к тому, что выбирается первый попавшийся (и далеко не оптимальный) вариант кредитной программы из множества доступных.

Часто реальные расходы по кредиту оказываются существенно выше ожидаемых. Одна из причин этого ? в момент заключения кредитного договора мы обращаем внимание только на процентную ставку, забывая внимательно ознакомиться со всеми остальными условиями кредита. К этому нас подталкивает в том числе и банковская реклама в которой основной упор делается именно на величину процентной ставки. Бесспорно, это главный фактор, определяющий наши затраты по кредиту. Но, к сожалению, не единственный. На итоговую стоимость денег, полученных нами от банка, влияет и множество других параметров.
В этой статье мы не можем рассмотреть все возможные факторы, влияющие на расходы должника по кредиту. Единственное, что мы рассмотрим, это то, как влияет на величину итоговых выплат такой, казалось бы малозначительный фактор, как схема выплат по кредиту.

На сегодняшний день, в розничном кредитовании наиболее широко применяются две схемы выплат:
дифференцированное погашение долга и аннуитет. Причем, аннуитетная схема применяется все чаще и чаще. В разговоре с клиентом сотрудники банка часто объясняют применение аннуитетной схемы удобством для всех участников сделки. О разнице в стоимости для клиента между дифференцированной и аннуитетной схемами упоминается крайне редко.

Итак, рассмотрим поподробнее каждую из этих двух схем.
1. Дифференцированные платежи.
При дифференцированных платежах (от английского слова different ? разный) погашение суммы основного долга происходит равномерно в течение срока кредита. Проценты начисляются, разумеется, на остаток долга. А поскольку долг постоянно уменьшается, также уменьшаются и суммы процентов. Таким образом, при дифференцированной схеме уплаты долга, каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Например, рассчитаем график платежей по дифференцированной схеме для кредита в размере 100 000 рублей на срок 1 год по ставке 24% годовых:
Таблица 1. Дифференцированные платежи
Месяц123456
Погашение долга833383338333833383338333
Остаток задолженности1000009166783333750006666758333
Выплата процентов200018331667150013331167
Итого за месяц103331016710000983396679500

Месяц789101112
Погашение долга833383338333833383338333
Остаток задолженности50000416673333325000166678333
Выплата процентов1000833667500333167
Итого за месяц933391679000883386678500

В таблице видно, как каждый месяц уменьшается сумма платежа, соответственно уменьшению остатка задолженности по кредиту. Суммарно по нашему кредиту будет выплачено 113 000 рублей, то есть сумма выплаченных банку процентов за год составит 13 000 рублей. Это меньше 24% именно потому, что остаток долга все время уменьшался.

2. Аннуитет
Аннуитетом называются периодические денежные выплаты одинакового размера. При аннуитетной форме выплаты кредита, банк так рассчитывает размеры платежей, чтобы каждый месяц должник выплачивал одну и ту же сумму. Разумеется, в эту сумму входит и уплата процентов на остаток долга и выплата собственно суммы кредита. Из полагающейся к уплате суммы в первую очередь производится выплата причитающихся банку процентов, а то что осталось идет на погашение суммы долга.
Рассмотрим точно такой же кредит, как мы уже рассматривали в случае дифференцированных платежей. Те же 100 000 рублей на 1 год под 24% годовых. Только на этот раз применим аннуитетную схему погашения долга.
Таблица 2. Аннуитет
Месяц123456
Погашение долга745676057757791280718232
Остаток задолженности1000009254484939771826926961199
Выплата процентов200018511699154413851224
Итого за месяц945694569456945694569456

Месяц789101112
Погашение долга839785658736891190899271
Остаток задолженности52967445703600627270183599271
Выплата процентов1059891720545367185
Итого за месяц945694569456945694569456

Итак, каждый месяц мы выплачиваем одну и ту же сумму ? 9 456 рублей. А за год мы выплатим банку 113 472 рубля, то есть на 472 рубля больше, чем при дифференцированной схеме выплаты долга. Если внимательно сравнить цифры в обоих таблицах, то видно, что при аннуитете в первые месяцы сумма задолженности убывает медленнее, а значит мы платим больше процентов за пользование деньгами.

С другой стороны, и сам размер платежа в первые месяцы меньше, чем при диффиренцированной схеме, что приятно. Какая ерунда, скажете вы. Ну да, дороже на 472 рубля за год. Но это же всего 0,47% от суммы кредита. Зато первые платежи поменьше. Согласен, в таком случае, как мы только что рассмотрели, разница действительно невелика.
Чтобы ?почувствовать разницу?, для нового примера мы возьмем ипотечный кредит и рассчитаем два графика платежей ? с дифференцированными платежами и аннутитет.
Итак: кредит на 2 500 000 рублей, на 25 лет, под 12% годовых.
Я думаю нет необходимости приводить здесь подробные графики платежей, достаточно рассмотреть итоговые цифры. И что же мы видим в итоге?
По кредиту с дифференцированными платежами мы за 25 лет выплатим 6 262 500 рублей. Немало. Ну а с аннуитетом? А при аннуитете итоговая сумма получилась 7 899 181 рубль. Таким образом, разница в платежах между нашими кредитами составила 1 636 681 рубль или приблизительно 66 000 долларов по сегодняшнему курсу. Стоимость очень даже неплохого автомобиля, однако. Как же так получилось? Ведь ставки по кредитам совершенно одинаковые? Ларчик открывается очень просто. Первоначальные платежи в аннуитетной схеме заметно ниже, чем при дифференцированных платежах. В нашем примере: аннуитет ? 26 330 рублей, а дифференцированные ? 33 333 рубля. Соответственно, при аннуитете в начале выплат основную часть платежа составляют начисленные проценты. Сумма долга составляет лишь 5% от уплаченных банку денег. В случае дифференцированного платежа, в погашение долга идет целых 25% от платежа. Таким образом, долг гасится быстрее, и мы заплатим меньше процентов.

Конечно, меньший размер платежей в начале срока кредита приятно радует. Я даже не исключаю ситуации, что долговая нагрузка на семейный бюджет при дифференцированных платежах в начале может оказаться чрезмерной и аннуитет окажется предпочтительнее по этой причине. Однако, это преимущество аннуитета испарится через 7 лет и оставшиеся 18 лет аннуитет нам будет обходиться все дороже и дороже. Относительно второго рассмотренного нами варианта, разумеется.
Итак, даже такой казалось бы незначительный фактор, как схема выплат по кредиту, может привести к заметной разнице в затратах по кредитному договору. Если сюда добавить и все остальные составляющие затрат по кредиту, то понятно, что результат может весьма существенно отличаться от ожиданий.


статьи (c) Паранич А.В. 2000-2019